下调存量房贷利率,这背后有何深意?

2023-08-02 10:20:33 来源: 立成说投资

文/金立成


(相关资料图)

金立成,是一位奋斗在一线的创业者,更是一名活跃在二级市场的投资者,还是一个躬身红尘的修行者(道家),金巴巴财策创始人,财经专栏作家,拥有17年专业投资经验,著有雪球丛书《聪明投资课——一个独立投资人的心路历程》,专注于投资教育和家庭、家族财富顶层设计与咨询。

(本文1300字左右,阅读大概需要2分钟,这是“立成说投资”第547篇原创文章)

昨晚央行出台重磅政策:指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。这则消息发出后,各大财经媒体圈和投资圈顿时炸开了锅,之前一直被市场预期的利率调整靴子终于落地了。政策中提及的所谓“调整”存量房贷利率,实际上,就是要下调存量房贷利率,这背后到底有何深意呢?对银行股的投资者有哪些影响呢?

笔者认为下调存量房贷利率的主要目的有如下几点:一是降低存量购房者的财务杠杆率和负债率,适当减轻房奴们的购房负担;二是购房者房贷利息支出降低后,结余的资金有利于大消费行业的增长;三是在居民收入下降的大背景下,购房者的债务负担下降后,可以适当降低银行房贷的违约率,减少司法拍卖房的数量,维护社会稳定;四是可以适当缓解和降低居民提前还贷的压力和动力,降低人们的焦虑感。

毫无疑问,这项政策的落地,广大房奴们自然是拍手称快的。当前首套房的房贷利率已经跌破了4%,在3.6%左右,而在前几年房贷利率动辄就是5%以上的高水平,二者的利差已经有近1.5-2%的差距,居民房贷的时间基本上横跨20年-30年之间,1.5%-2%左右的利率差在长时间的复利效应下,更是一笔不小的财富。

天下熙熙,皆为利来!既然房奴们得到了实惠,那么是谁在做出牺牲,负重前行了呢?毫无疑问,是商业银行们。这次政策让商业银行们让利于民,为老百姓减负做出了贡献。银行一直都是在躺着赚钱,在稀缺银行牌照的保护下,它们往往都有着非常稳定的利差收入。以2022年为例,中国上市银行占上市公司35.7%的资本和67%的资产,它们却创造了占上市公司8.2%的营业收入和39.6%的净利润。

很显然,银行的赚钱能力是非常强的,所获的利润几乎是所有上市公司总和的“半壁江山”。正所谓,一鲸落,万物生!笔者认为,银行主动让利,让社会蛋糕重新分配,是有利于宏观经济的增长的。

居民的存量房贷,对于商业银行来说,是妥妥的优质资产,这笔资产的违约率几乎是银行资产中最低的,毕竟,绝大多数人为了维护自己的信用和一套住宅不被司法拍卖,都使出了吃奶的劲儿。存量房贷利率下降,对银行未来的利润增长提出了比较严峻的挑战,二级市场中的银行股投资者们很可能要吃哑巴亏了,这是当前银行股比较大的利空消息。

当然了,笔者这么表达,很容易引起二级市场里银行股投资者的不满,尤其是那些坚定持有的“夹头”们的不满。有的投资机构说,存量按揭降息对银行的负面影响不大,因为这样会让提前还贷的购房者数量减少,实际上,这么解读有利于屁股决定脑袋之嫌,因为有实力提前还贷的购房者其实占比是很小的,大多数普通购房者都没有提前还贷的能力和实力。

毫无疑问,这项政策的落地,是管理层向银行业开刀,要求经营具有垄断性的商业银行们主动让利于民,降低购房者的负担,从而可以让市场有更多的资金投入到其他行业,刺激大消费行业的正向循环,有利于宏观经济的稳定。

整个宏观经济变好了后,商业银行们自然也会受益。毕竟,一花独放不是春,百花齐放才是春!短期来说,商业银行的利润增长承压,面临一定的经营压力,但长期来看,优秀的商业银行仍然会脱颖而出!

(注:以上分析仅代表“立成说投资”的独家观点,不作为专业投资建议!)

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下调存量房贷利率,这背后有何深意?,存量房,购房者,房贷利率,商业银行

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